Povinné ručení má každé auto na silnici, havarijní pojištění jen některé, a přesto se oba pojmy často pletou. Přitom jde o dvě úplně jiné věci: první platí škody, které způsobíte druhým, druhé opravuje vaše vlastní auto. Tady je srovnané, co každé z nich kryje, kdy smlouvu můžete ukončit a na co si dát pozor, když v září nebo na podzim přemýšlíte o jiné pojišťovně.
Co kryje povinné ručení a co ne
Povinné ručení je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Upravuje ho zákon č. 30/2024 Sb., který od 1. dubna 2024 nahradil dřívější zákon č. 168/1999 Sb. Podle § 6 musí provozovatel tuzemského vozidla zajistit, aby možná povinnost nahradit škodu z provozu auta byla kryta pojištěním. U registrovaného auta to platí po celou dobu registrace.
Pojišťovna z něj platí újmu, kterou způsobíte jiným (zákon jim říká poškození). Podle § 17 jde o:
- ublížení na zdraví nebo usmrcení,
- škodu na věcech, včetně účelně vynaložených nákladů na péči o zraněné zvíře,
- ušlý zisk,
- v některých případech účelně vynaložené náklady na právní zastoupení při uplatnění těchto nároků.
V rámci limitu se hradí také například náklady zdravotních služeb, které zaplatila zdravotní pojišťovna, a zásah hasičů (§ 14 a 15).
Zákonný minimální limit plnění je 50 milionů korun na každého poškozeného při újmě na zdraví a dalších 50 milionů korun na škodu na majetku bez ohledu na počet poškozených (§ 14 a 15). Pojišťovny nabízejí i vyšší limity, konkrétní čísla najdete v návrhu smlouvy.
Co povinné ručení nekryje: opravu vašeho vlastního auta. Když při nehodě, kterou zaviníte, poškodíte sebe i cizí vozidlo, z povinného ručení se zaplatí to cizí. Vaše škoda zůstává na vás, pokud nemáte havarijní pojištění.
Co kryje havarijní pojištění
Havarijní pojištění je dobrovolné a chrání vaše vlastní vozidlo. Česká asociace pojišťoven uvádí jako typické případy havárii, živelní událost, odcizení celého vozidla nebo jeho části a vandalismus. K tomu pojišťovny nabízejí připojištění, například čelního skla, úrazu osob ve vozidle, zavazadel nebo náhradního vozidla.
Zásadní je, že rozsah není jednotný. Co přesně se platí, kolik činí spoluúčast (část škody, kterou hradíte sami), podle jaké hodnoty se auto pojišťuje a co je vyloučeno, stanoví pojistné podmínky konkrétní pojišťovny. Asociace sama upozorňuje, že je třeba důkladně se seznámit hlavně s výlukami. Proto dvě nabídky se stejným názvem mohou krýt každá něco jiného. Porovnávejte podmínky, ne jen cenu.
Povinné ručení a havarijní pojištění vedle sebe
| Otázka | Povinné ručení | Havarijní pojištění |
|---|---|---|
| Musí ho mít každý? | Ano, provozovatel tuzemského vozidla | Ne, je dobrovolné |
| Koho škodu platí? | Cizí osoby a cizí věci poškozené vaším autem | Škodu na vašem vlastním autě |
| Kde je rozsah dán? | Zákon určuje minimální limity, smlouva může nabídnout víc | Pojistné podmínky pojišťovny |
Kombinace obou pojištění dává smysl u novějšího nebo dražšího auta, u vozu na leasing nebo úvěr (financující společnost může havarijní pojištění vyžadovat, hlídejte si smlouvu) a všude, kde byste si opravu nebo ztrátu auta nemohli dovolit zaplatit z vlastního.
Kdy lze smlouvu vypovědět
Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u zániku pojištění odkazuje na výpověď podle občanského zákoníku (§ 24 odst. 1). Ten pro pojištění obecně, tedy i pro havarijní, stanoví tyto možnosti:
- Ke konci pojistného období (§ 2807). Výpověď musí být druhé straně doručena nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období. Jinak pojištění zanikne až na konci toho následujícího. Končí-li vaše pojistné období 31. října, měla by výpověď dorazit do 19. září, pro jistotu raději o pár dní dřív. Pojistné období najdete ve smlouvě, u ročního pojistného bývá shodné s výročím sjednání.
- Do dvou měsíců od uzavření smlouvy (§ 2805 písm. a). Výpovědní doba je osm dnů.
- Do tří měsíců od oznámení pojistné události (§ 2805 písm. b). Výpovědní doba je jeden měsíc. Právo se týká vás i pojišťovny, takže smlouvu po nehodě může vypovědět i ona.
- Po změně na straně pojistitele (§ 2806): například do jednoho měsíce od doručení oznámení o převodu pojistného kmene nebo o přeměně pojistitele, s osmidenní výpovědní dobou.
Právní jednání týkající se pojištění vyžaduje podle § 2773 písemnou formu, pokud si strany neujednaly, že jí není třeba. Pošlete proto výpověď tak, abyste měli doklad o doručení, a zkontrolujte v podmínkách, jaké další způsoby pojišťovna výslovně přijímá.
Ve smlouvě nebo pojistných podmínkách mohou být i další důvody a formality. Kdo hodlá vypovídat těsně před lhůtou, ať se raději ozve pojišťovně a nespoléhá na odhad.
Kdy má smysl měnit pojišťovnu
Sama nižší cena není jediný důvod. Rozumné je změnu zvážit, když:
- vám po delším bezeškodním období vzrostlo pojistné, které neodpovídá nabídkám jinde,
- se změnila vaše situace: nové auto, jiný řidič, změna trvalého bydliště, jiný roční proběh,
- jste zjistili, že váš stávající rozsah havarijního pojištění nekryje to, co potřebujete, třeba střet se zvěří nebo škody na celém autě po vandalismu,
- vám pojišťovna zhoršila podmínky nebo vás po pojistné události vypověděla.
Cenu a podmínky porovnávejte se stejným rozsahem: stejný limit, stejná spoluúčast, stejná připojištění. Jinak porovnáváte jablka s hruškami.
Na co dát pozor při přechodu k jiné pojišťovně
- Nezůstaňte bez pojištění ani na den. Nové povinné ručení sjednejte tak, aby začalo dnem po zániku toho starého. Není-li ujednáno jinak, občanský zákoník (§ 2772) uvádí vznik pojištění prvním dnem po uzavření smlouvy, takže si datum začátku výslovně ohlídejte.
- Vyžádejte si prohlášení o škodném průběhu. Pojišťovna ho musí vydat do 15 dnů od vaší žádosti (§ 25). Nová pojišťovna podle něj hodnotí vaši historii. Pojišťovny při stanovení pojistného zohledňují škodný průběh za dobu nejméně 5 let a nejdéle 20 let (§ 16), takže dobrý průběh se vám vyplatí doložit.
- Porovnejte celou smlouvu, ne jen cenu. Limity, výluky, asistenční služby, podmínky výpovědi.
- Nezapomeňte na havarijní pojištění a připojištění. Vypovídáte-li povinné ručení, které jste měli zabalené s havarijním, ověřte, co se stane s ostatními částmi smlouvy.
- Po změně vlastníka nebo provozovatele auta pojišťovnu informujte. Zákon ukládá oznámit ji bez zbytečného odkladu (§ 24 odst. 2).
Před zimou vás možná čeká ještě jedna povinnost kolem auta. Jak je to se zimními pneumatikami, vysvětluje náš článek o povinnosti zimních pneumatik a čtení kódu DOT.
Proč nejezdit bez povinného ručení
Mezera mezi dvěma smlouvami se může prodražit. Provozovatel, který porušil povinnost mít pojištění, platí Kanceláři příspěvek za každý den bez pojištění a paušální náklady spojené s vymáháním (§ 45). Kancelář provozovatele vyzve písemně a lhůta k zaplacení nesmí být kratší než 30 dní ode dne dojití výzvy (§ 46). Povinnost platit zaniká, pokud Kancelář do jednoho roku od vzniku povinnosti nevyzve provozovatele zapsaného v registru silničních vozidel (§ 47). Denní sazba se určuje podle druhu vozidla. Policie navíc kontroluje pojištění při provozu podle údajů vedených Kanceláří (§ 44).
Kanceláří je Česká kancelář pojistitelů (ČKP), profesní organizace pojišťoven. Podle vlastního popisu spravuje garanční fond, který hradí škody způsobené vozidly bez povinného ručení, a na jejích stránkách ckp.cz jde podle registrační značky zjistit, u které pojišťovny je tuzemské vozidlo pojištěno.
Časté otázky
Musím mít havarijní pojištění?
Ne. Povinné je jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Havarijní pojištění je dobrovolné, ale u auta na leasing nebo úvěr ho může požadovat financující společnost, proto se dívejte do smlouvy.
Kdy nejpozději musím povinné ručení vypovědět?
Pokud chcete skončit ke konci pojistného období, musí být výpověď podle občanského zákoníku doručena pojišťovně nejpozději šest týdnů před jeho koncem. Přesné datum konce pojistného období najdete ve smlouvě.
Lze smlouvu vypovědět po nehodě?
Ano, do tří měsíců od oznámení pojistné události s měsíční výpovědní dobou. Stejné právo má ale i pojišťovna.
Krylo by povinné ručení škodu na mém autě, kdybych nehodu zavinil?
Ne. Povinné ručení platí škody způsobené ostatním. Vaši vlastní škodu zaplatí jen havarijní pojištění, pokud ho máte a nejde o výluku.
Kolik musí zákonně pojištění krýt?
Zákon stanoví minimální limity 50 milionů korun na každého poškozeného při újmě na zdraví a 50 milionů korun při škodě na majetku. Vyšší limit si můžete sjednat.
